2020年反洗钱调研报告

2020年春节过后，央行罕见一次性开出了3张千万罚单，涉及中国民生银行股份有限公司、中国光大银行及华泰证券。央行开单重罚，根据披露的处罚事由，这3家金融机构均是因为反洗钱工作不到位，违反了《中华人民共和国反洗钱法》。数家金融机构被监管部门超千万元的罚款以及相关联部门负责人被大额罚款的双罚新闻，一时之间在社会引起巨大反响。有部分公众认为银行、证券公司钱多，工作没做实，该罚！部分反洗钱工作者面对这样的新闻更是担忧、压力山大。作为一名银行基层网点工作人员，我想借此机会谈谈对反洗钱工作的一点浅显认识，基层网点在落实反洗钱相关制度时遇到的困难，以及今后如何更好地开展反洗钱工作。

洗钱是指犯罪分子将贩毒、走私、贪污、受贿、盗窃以及偷漏税等“黑钱”及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源与性质，使其在形式上合法化的行为。洗钱是一种严重的犯罪行为，对国家的声誉，经济和金融安全以及社会的稳定和安全都产生了不利的影响，同时，洗钱活动还往往会产生腐败犯罪行为。因此，反洗钱是维护金融体系的稳健运行，维护公平公正的市场经济秩序和树立科学发展观的客观要求，对打击腐败等违法犯罪也具有十分重要的意义。中国农业银行作为金融行业中的国有商业银行，做好反洗钱工作是义不容辞的责任与义务。

基层网点在落实反洗钱工作存在诸多问题，具体表现在：1、对广大社会群众的洗钱危害性宣传不到位。尚有很大一部分客户，特别是县域行面对的广大农村客户群体，对洗钱危害性认识不足，对银行等金融机构的反洗钱工作不配合。出借账户行为时有发生。开户时收集到客户真实的职业、开户用途等关键信息难度大，导致在开户环节就难于真正落实“了解你的客户”原则等。后期跟踪等工作难度就更大了；2、全员反洗钱思想认识有待加强。基层网点柜面经理、客户经理等营销岗位人员反洗钱意识相对比较淡薄，认为反洗钱工作与已无关，反洗钱工作是领导操心的事。3、缺乏专业人才，全面的专业能力有待提升。目前因银行面对的存量客户群体较多，交易量繁重，过于依赖系统开展监测，人工分析甄别深度不够，数据分析、客户识别能力较差，存在想干好不知道如何干、专业知识不够，履职能力无法与反洗钱监管工作快速发展相匹配，如遇到一笔可疑客户不知道如何做，遇到数据不知道利用办公软件进行辅助分析，不会制作一些分析图表等问题； 4、对反洗钱系统研究不够深入。因行内工作繁杂，针对专业的反洗钱系统研究不够深入。日常工作中满足于处理系统中的预警信息，而没有有效利用系统，不能够积极主动将人工和系统有效结合，及时跟进系统抓取出的数据进行分析排除，存在形式化的被动解决处理，致使反洗钱系统抓取的数据分析质量不高；5、未有效开展持续识别和重新识别。往往业务办理后，或者开户后，因为一些客户存量多、客户排斥、沟通难等原因，存在持续识别困难。

如何在今后更好地开展反洗钱工作，承担起应付的责任与义务。我认为可以从以下几个方面入手。

一、加强宣传，营造浓郁氛围是做好反洗钱工作的重要路径

在宣传与培训内容上，要注重宣传洗钱的危害，注重宣传洗钱的方式。认识了常见的洗钱方式，例如利用金融工具、利用保密限制、利用地下钱庄、利用民间借贷等。当前我国洗钱犯罪呈现的四大特征是：1、熟练使用网上银行和现金业务；2、通过各种投资进行洗钱；3、跨境洗钱；4、通过亲戚朋友洗钱。

在宣传方式上，一是在营业场所放置反洗钱宣传资料，向成员单位和前来办理业务的单位和个人进行宣传；二是利用各种工作群及时转发国家相关法规、人民银行的工作要求和专业文章；三是利用机构网站进行宣传，在网站开辟反洗钱知识专栏，宣传国家反洗钱法律法规，介绍反洗钱基本知识和案例等。

二、深化认识，增强责任意识是做好反洗钱工作的重要前提

深化对洗钱危害性的认识：洗钱是将各种犯罪违法所得通过各种手段掩饰进行资金转移，它破坏了国家的金融环境，对国家的正常经济活动产生非常危险的作用。洗钱行为如果为恐怖分子、反华势力提供资金，还危及国家政权安全。对待反洗钱，要提高政治站位，增强政治敏锐性，要作为一项维护社会公平正义和政治任务来执行。

深化对洗钱行为隐蔽性和手段多样性的认识。随着互联网技术的发展，金融机构经营模式日益电子化、综合化、国际化，客户金融交易的时间、空间、业务产品和服务渠道日益扩大，交易从线下转移到网络平台。在这种情况下，犯罪分子洗钱手法不断演化，洗钱手段更加智能化，洗钱行为更为隐蔽、手段更为多样。

深化对反洗钱工作复杂性、艰巨性的认识。由于洗钱手段越来越隐蔽和多样化，由于洗钱的危害越来越大，渗透到社会经济生活各个领域，破坏社会公平正义，也危及国家安全。国家对反洗钱工作的要求越来越高，监管力度越来越严。

三、提高工作专业能力是做好反洗钱工作的重要手段

（一）推进反洗钱队伍建设，推行反洗钱“持证上岗制度”。加强对全员的培训，让反洗钱工作在全行广泛开展， 不再停留在少数人肩上。

（二）完善可疑交易监测控制措施。辅导基层网点不能依赖系统监测，一定要提升人工甄别能力，挖掘可疑交易客户，将司法查冻扣的业务有效结合，为公安机关及人民银行提供有力线索，为我行的监管评级加分增彩。

（三）落实处罚制度及员工违法行为处罚办法，加强工作管理力度，针对流于形式，敷衍不作为的行为进行跟踪督促，继续建立台账，争取发现一处，全员警醒。

四、健全制度是做好反洗钱工作的重要保障

制度建设是反洗钱工作的第一道防线。应根据《反洗钱法》要求，建立健全包括操作流程、客户身份识别、可疑交易监测与报告、客户风险等级分类等在内的各项制度。制定的制度要符合国家相关法律法规要求，要随着国家相关法律法规的变化及时予以修订和补充，确保本机构制度的健全性、有效性与合法性。制度应涵盖和明确本机构各层级、各部门、各岗位的责任，特别是要细化反洗钱责任部门和岗位的职责。

五、强化客户身份识别是做好反洗钱工作的重中之重

要在开户环节完善资料并做好风险等级分类。开户单位应提供营业执照法人身份证件、财务负责人、经办人证件及相关授权书等。经办人员要检查证件的真实性与有效性，登录全国工商企业信用信息公示系统进行查验。客户经理要对企业的真实性进行查验，根据开户单位的行业与业务性质及规模等做好风险等级划分认定工作。

要对存量客户进行持续识别。定期对存量客户开展身份信息确认工作，确保所留存的资料能得到及时刷新，确保客户身份信息发生变更时能及时掌握。

要按照人民银行的最新要求，对客户身份信息进行穿透识别。对于股权结构复杂的开户单位，特别是对有民营公司或自然人股东的开户单位，更要逐一排查，对参股股东进行身份信息确认。对参股比例25%以上的股东，要求提供最新的公司章程，法人身份证等，深化“了解自己的客户”。

要开展必要的尽职调查，不能停留在对书面材料的审查上。