“三农”及小微企业调研报告

一、农商行近年来服务“三农”及小微企业的基本情况

1.“三农”情况

我行****年涉农贷款******万元，占全部贷款余额******的*****%，****年涉农贷款******万元，占全部贷款余额******的****%，****年涉农贷款******万元，占全部贷款余额******的****%，****年**月末涉农贷款月为******万元，占全部贷款余额******的****%。从数据上看我行的涉农贷款余额在逐年上升，由于其他贷款的增加速度较快，拉低了涉农贷款的占比。

2.小微企业情况

****年小微贷款余额******万元，占全部贷款余额******的****%，****年小微贷余******万元，占全部贷款******的****%，****年小微贷款余额******万元，占全部贷款******的****%，****年*月小微贷款余额******万元，占全部贷款******的****%；多数小微企业对各类融资政策不是很了解，很多都是通过网络了解，我行放款较多的行业集中在农林牧渔业、批发和零售业、制造业，企业基本能达到收支平衡，企业的融资需求目前基本能够得到满足，目前大多数企业都能够正常还款。

二、围绕服务“三农”及小微企业采取的有效措施与成效

三农方面

一是在省联社下达规模化种植活动方案后，我行积极组织召开动员会，并结合农商银行实际，制定下发工作方案及管理办法，全力开展农户评级授信工作；二是为确保支农资金充足，特向中国人民银行申请支农再贷******万元，用于发放符合支农再贷款条件的从事种、养殖业的农户及涉农小微、民营企业贷款；三是根据各支行实际工作情况，对有规模化种植的支行提高授信额度至******万元，满足资金需求，同时为防止国有银行“掐尖行为”继续影响我行在服务三农、支农贷款的情况继续加重，我行将农户贷款利率从****％降至****％，还推出的差异化利率方案，对优质客户可以实行低利率，防止国有银行的过渡抢夺客户，为我行在服务三农的政治站位中提供有力的武器。四是努力发挥机构多、覆盖面广、网格体系完善、人员熟悉市场的各种优势，全面通过政府、村委等多种方式宣传我行的现行政策。大力积极推广线上办贷，引导农户通过人脸识别、电子合同签订，实现贷款“线上申请、线下采集、线上发放”，有效提高办贷效率，持续提升用户体验。

小微企业方面

一是我行年初按照省联社工作部署，制定小微企业贷款贷款计划；二是省联社对我行领导班子考核中单独加入小微企业贷款投放考核指标，同时，我行为强化小微企业贷款考核激励措施，修订《****年客户经理实施细则》对完成小微企业投放计划的客户经理设置加分项；三是制定了《农商银行民营及小微企业贷款尽职免责实施细则》，为合规人员给予制度“松绑”，促进勤勉尽职，确保信贷人员在投放小微企业贷款方面做到“敢贷”、“愿贷”；四是简化办贷流程，特别是在疫情期间，加快贷款的调查、审查及审批速度，在疫情期间主要通过线上审核贷款调查资料及视频会议进行审批，有效缩短办贷时间，对于存量客户指定专人进行一对一服务，对于存在授信的客户可直接办理贷款手续，免去贷前调查的环节，使存量客户享受更加便捷的服务；五是在降低小微企业融资成本方面，我行积极向人民银行申请支小再贷款****万元，贷款利率从****％，降低至****％，减轻企业负担，使企业能够充分享受贷款利率优惠政策。

三、服务“三农”及小微企业的典型案例

1.“三农”案例

一、（提升金融服务能力，拓宽服务领域，提升了服务水平，开展城乡居民及企业养老保险资金代发业务。目前，我行已通过相关系统成功办理企业代发养老保险业务**笔****万元，实现我市农商行历史“零”的突破，全部代发过程“安全可靠、方便快捷、服务周到、准确无误”，获得了政府相关部门的高度评价，预计*季度可新增办理相关代发业务约**万笔，涉及财政性存款资金总量达****万元。该业务的成功实施，不但有效促进了我行财政性资金存款的稳定性，更提升了我行结算服务的社会认可度、满意度，为我行未来开展更为广泛的结算及代发业务工作打下了良好基础。）

二、*******公司，成立于****年，在我行驻企联络员驻企工作过程中了解到，*******公司因要进行*******种植，现与*******基地以及种植专业合作社签订采购合同，采购*******种植过程中需要人工种植，包括种花、播籽、栽树、除草人工打药、飞机打药、四轮运输等工作需要流动资金，尚有****万元资金缺口，短时间内又无法提供足值的抵押物，因此驻企联络员经请示商行领导后，向企业建议办理担保公司担保贷款，由*******担保有限责任公司保证担保。经过积极的协商、沟通，最终为企业发放保证贷款，金额****万元，方式：保证，用途：流动资金，利率：****%，期限：**个月。

2. 小微企业案例

一、目前，我行与*******公司正在洽谈合作项目，项目主要是我行为*******提供房屋维修资金、房屋预售保证金和二手房交易保证金的管理软件，*******公司将相关资金存入我行进行结算管理，预计可为我行带来新增低成本存款资金*****万元元。该项目的实施，经济效益明显，社会效益显著，服务涉及面极为广泛，服务对象包括开发商、物业管理企业、维修施工企业及业务等。

四、“三农”及小微企业近年来生产经营的变化情况

各地行社结合当地经济发展情况、近年来开展相关工作中发现的问题，对“三农”及小微企业在生产经营模式、资金需求等方面发生的变化进行归纳总结。

五、当前支持“三农”及小微企业工作中存在的问题和困难

1.“三农”方面

一是建设银行、工商银行、农业银行等国有银行开始发放农户贷款，导致我行农户贷款余额呈下降趋势；二是今年区域内旱田的土地流转费用较同期增加，种植成本大幅增长，超出借款人还款能力，容易造成信贷资金损失；三是部分客户没有贷款需求或已在他行取得低利率贷款，在我行无贷款意愿，导致贷款的增长没有达到预期的效果。

2.小微企业方面

本地的涉农及小微企业贷款市场趋于饱和状态。符合借款条件的涉农及小微企业，多数均已在我行办理贷款，剩余企业中部分不符合贷款条件或与他行建立多年合作关系。

六、下一步工作打算、拟采取的破解办法

一是继续推进农户拓展营销工作，通过信用、保证、互保、土地经营权抵押、与*******公司合作等方式，对传统种植类农户、消费类农户、规模种植类农户及新型经营主体进行贷款支持，继续提升农户及涉农贷款覆盖面，同时，利用支农再贷款的政策，使优质客户利率能够得到合理下调，有效挽回优质客户流失局面；二是继续加强对个体经营者的