我国直销银行洗钱风险分析与防范

摘  要：直销银行顾名思义是直接销售产品和服务的银行，其重要特征是直面客户、简单快捷，本质是通过轻型化经营直接向金融消费者提供最高让渡价值，给银行带来了客户粘度的提升。然而银行在向客户提供直销银行这一金融服务时，在客户身份识别、可疑交易甄别、客户风险分类等方面措施存在先天性不足，导致直销银行这一业务可能被不法份子用于藏匿和转移非法资金，存在一定洗钱风险，需引起监管机构和银行自身的重视。本文从直销银行业务流程入手，对洗钱风险点进行归纳和分析，并提出风险防范对策。

关键词：直销银行 洗钱风险 防范

一、直销银行释义及发展概况

（一）直销银行定义

根据国外对直销银行的定义，主要是指金融机构不设立物理网点，通过ATM机、电话、邮件及网络等手段为客户提供金融服务。在国外除了基于传统银行设立的直销银行，如RaboDirect，First Direct 等，还有许多独立成立的直销银行如 Ally，Simple 等。

我国对直销银行的定义没有严格限制物理网点的设立，主要指业务拓展不以柜台为基础，打破时间、地域、网点等限制，主要通过电子渠道提供金融产品和服务的银行经营模式和客户开发模式。目前，在我国的直销银行主要是基于传统银行所成立。

（二）直销银行特点

1、业务上具有“直销性”、“混业性”特征。直销银行完全依托互联网直销金融产品，有效降低运营成本，同时通过差异化的市场定位，借助互联网推出或者代销多元化的产品，开辟了一条与实体银行相互补充的发展道路。

2、产品上具有“专业性”和“个性化”特征。随着信息技术的发展，特别是数据分析和挖掘的应用，急剧降低了直销银行为客户提供个性化服务的成本，近几年针对客户个性化的证券、保险、基金等直销金融产品快速增加，很好迎合了客户资产增值的需求。

3、技术上具有“虚拟性”和“创新性”。直销银行以互联网为载体，高度集成了先进技术，打破了传统网点在时间和空间上的范围限制，实现为客户提供全天候、不间断的金融服务，满足了客户的随时随地的使用需求。

（三）直销银行发展概况

从国际来看，直销银行模式最早出现在20世纪80年代末的北美及欧洲发达国家，在直销银行模式出现之初，银行主要通过电话提供非面对面服务。随着互联网的普及，直销银行的服务渠道得到极大拓展，目前直销银行已成为海外金融市场的重要组成部分。

从国内来看，在网民数量不断增长、智能手机广泛普及、利率市场化深度改革、互联网金融快速崛起的社会及经济背景中 ，在“互联网+”思维引领下，直销银行在我国快速发展。自2013年9月，北京银行与荷兰ING集团合作建立了中国第一家直销银行起，至2016年3月底，国内已推出直销银行服务的商业银行数量达55家，其中股份制银行、城商行在网点铺设上与国有大行相比有明显劣势，促使该类银行对直销银行的诉求更加强烈，股份制商业银行和城市商业银行成为直销银行的主力。未来，在互联网和金融服务不断融合的趋势下，将有更多的国内传统银行开设直销银行。

二、国内直销银行发展模式及业务流程

（一）直销银行发展模式介绍

    从直销银行线上线下结合程度来看，可分为三类：

1、单一线上模式：直销银行不设任何实体分支，利用互联网综合营销平台、网上银行、手机银行等多种电子化服务渠道为客户提供金融服务。客户可以将其它银行的资金转入自己的直销银行账户，当客户需要支取现金时，可以先将直销银行账户的资金转到其它银行的实体卡上。

    2、线上+线下模式：直销银行在管理好自主线上综合平台的同时，建设线下客户自助门店。线下客户自助门店是通过精心选址并采用全新理念打造的线下客户自助渠道。自助门店为客户提供智能银行机(VTM)、自动取款机（ATM）、自动存取款机(CRS)、自助缴费机等多种智能自助服务终端设备。

3、综合平台+第三方互联网企业模式：直销银行在管理好综合平台（可以是线上线下相结合）同时，再与第三方互联网企业形成战略同盟，利用战略伙伴在网络流量和数据分析等方面的优势，对客户和产品进行共同开发。该模式建立在对大数据深度分析的基础上，因此更偏向于线上。

总体上看，直销银行发展趋势为：形成“投资+融资+消费+支付”一体化的客户资金体系。

（二）直销银行业务流程及风险控制

各银行旗下的直销银行业务在注册方式、绑卡对象、服务内容等方面不尽相同，但业务办理的流程和本质大同小异，即客户完成注册开户、身份认证、生成电子账户、绑定银行卡四个阶段后，方可使用直销银行办理资金业务。笔者通过参与多个直销银行注册及查阅相关直销银行业务介绍，对直销银行开户、交易额度控制等五方面风险控制措施程度做出如下归纳：

三、直销银行面临的洗钱风险剖析

（一）注册人、绑卡人、实际使用人相分离

围绕直销银行，涉及注册人、绑卡人、实际使用人三方，因大多数直销银行出于跨地区开拓客户和方便客户划转资金考虑，允许直销银行直接绑定他行银行卡进行资金归集，这个过程中仅对户名进行验证，很可能出现注册人≠绑卡人，且银行也无法掌握和监控直销银行实际使用人，这就造成了注册人、绑卡人和实际使用人不一致。犯罪分子可利用手机直销银行客户端冒用他人之名开立直销银行电子账户，再绑定他行银行卡，这使得电子账户更容易借此通道，为不法份子归集非法资金。

（二）客户身份资料及交易记录保存存在隐患

直销银行主要以互联网、手机终端为依托，从整个业务来看网络信息安全极为重要。由于互联网平台的开放性特征，客户在直销银行业务操作过程中容易受到网络病毒、木马程序等外部因素干扰，且作为移动支付工具的手机一旦丢失，客户身份信息和交易记录数据极易遭到窃取和窜改，影响银行对客户身份资料和交易记录的完整重现。

（三）银行工作人员不能有效识别洗钱风险

直销银行系统独立于银行核心、网银等系统，且属于国内近几年才出现的新业务，其交易数据是否接入银行的大额和可疑交易监测存疑。即便直销银行业务数据纳入大额和可疑监测，一方面直销银行作为一个业务部门，其直接管理的客户量达到数十万至数百万，会出现分析人员与数据严重不匹配的情况，可疑交易分析工作无法正常开展。另一方面直销银行业务大多涉及购买理财，资金交易金额大，分析人员在未能完全掌握客户信息情况下，无法判断客户交易规模的合理性，可疑交易分析也会流于形式。

四、直销银行存在的洗钱风险成因分析

（一）银行自身对直销银行业务洗钱风险重视不足

直销银行的业务特征决定了其应纳入高洗钱风险产品，但银行缺乏应对直销银行相关环节洗钱风险的有效措施。从银行自身来看，主要存在如下影响因素：

1、组织架构方面，大部分直销银行尚未建立起独立的业务管理体系，直销银行部门作为二级部门，依附于电子银行业务部门，直销银行未配备专职反洗钱人员，直销银行反洗钱职责难以有效落实。

2、企业文化方面，直销银行追求简单、开放、灵活的文化，与传统银行严谨、稳健、保守的文化有一定冲突。

3、银行工作重心方面，直销银行发展初期，特别注重对行外客户直销银行注册量和他行资金转入量两项指标的考核，客户准入基本无门槛，且行外资金转入直销银行越多，直销银行业绩越突出。重业绩而轻风险的考核导向直接导致银行对直销银行业务洗钱风险重视不足。

（二）外部监管压力尚未形成

直销银行本质上还是银行，不论它以什么形态出现，都应该遵循银行的经营规律和监管要求，不应被差别化对待。但现阶段，我国针对直销银行的基础法规框架尚未搭建，对其准入标准、运作方式、客户身份验证、电子合同有效性确认等方面仍无明确的管理规定。人民银行在反洗钱职能方面，也未对直销银行制定相应的管理办法，存在一定的管理真空。目前直销银行正处于试水阶段，大部分还仅限于负债类产品和代理中间业务，一旦大规模拓展到 P2P 产品、贷款、票据产品等业务，由于监管缺失，洗钱风向将成倍增加。

（三）客户身份识别工作存在重大缺陷

1、客户身份初次识别存在的不足。直销银行的特点在某种程度上意味着银行与客户无直接面对面的接触，导致金融机构不能有效辨别客户身份证件的真伪，仅能对身份证号码的准确性进行核查。在客户注册直销银行用户时，客户基本信息填写要求不规范，职业、联系地址等信息普遍存在缺失

2、客户身份重新识别、持续识别存在的不足。直销银行在客户的注册开户环节，并未要求客户登记身份证件的有效期，在与客户业务关系的存续期间，无法对客户的身份进行持续识别，无法及时中止为身份证明文件已过有效期的客户办理业务，且银行对客户行为异常也难以有效察觉。对于客户资金来源、资金用途等判定，在缺乏客户职业、工作单位等关键要素情况下，分析人员无从判断。

3、客户身份识别过程中客户配合度不同。在银行与客户面对面建立业务关系时，银行员工通过对反洗钱相关政策宣传，可引导客户填写详尽、完整、真实的个人信息，客户配合度较高。但个人在网络上留存个人信息时，一般极为谨慎，不会留存真实的身份信息（例如职业等），且个人面对银行的核实电话，也不愿透露真实信息。

（四）直销银行尚缺乏足够的技术和信息支撑

1、身份在线验证技术的应用尚处于初级阶段。随着互联网的发展，多行业都在开拓线上渠道，而对于金融这类涉及到资金问题的行业，身份认证成为核心问题，也必须更加严谨。目前各类身份在线验证技术方案众多，在未建立起统一的身份认证标准情况下，“身份证识别+人脸识别”是一种较为主流的方法，其中身份证识别主要基于OCR技术（光学字符识别），但该技术无法鉴别身份证真伪。人脸识别属于生物特征识别技术，目前已出现通过软件生成虚拟人脸骗过电脑的人脸识别。

2、缺乏信息的互联互通。直销银行的客户群体为个人客户，目前银行所能接入的个人信息查询系统主要包括人民银行征信系统、公安部身份证联网核查系统，其中征信系统的查询需征得被查询人同意，身份证联网核查系统可查询到姓名、身份证号码的真实性，并能查询到身份证归属人照片（部分照片存在缺失），除此以外无法再查询到其他个人身份信息。在信息查询渠道极度匮乏情况下，银行 “了解你的客户”工作无法开展。

（五）未建立起有效的可疑交易监测模型

直销银行的本质是建立在电子账户和支付平台上的非面对面业务，电子账户的用途不同于传统结算账户，一般主要用于购买理财，因此普遍存在资金分散转入集中转出、过度性质明显（电子账户作为理财资金的过渡户）、单笔交易额大、存在一定沉睡期等特征，会被系统抓取为可疑报告，但该部分交易有充分合理性。但针对不同直销银行账户绑定他行相同账户等重大风险，属于直销银行的特有风险，却缺乏相关可疑预警监测。因此传统的可疑交易监测模型不适用于直销银行业务，一方面耗费大量人力做无用分析，另一方面又不能对真正风险点做出预警。

五、直销银行反洗钱对策建议

（一）完善直销银行用户注册体系

1、做好身份验证技术的推广和应用。一方面，将生物特征识别技术作为核验开户申请人身份信息的必要辅助手段,并在活体检测技术方面寻求进一步突破。另一方面，完善和推广“电子身份卡”。“电子身份卡”为支付宝与公安机关合作开发，其运用了大数据技术，对“人”与“身份卡”之间进行了强绑定，很难被他人冒用。相对于传统实体身份证“丢失后被冒用”、“保密性差”的问题，“电子身份卡”对持卡人的身份进行三重核实，分别是基于人脸识别的实人核验、基于用户记忆的动态问卷、对于证件真实性的实人核验，为客户身份验证提供重要支持。目前该技术仅在湖北省武汉市试点。

2、完善信息采集。在直销银行注册环节，应充分采集个人九项基本信息，在直销银行交易环节，应采集客户的交易用途，还可采集用户登录的电脑MAC、手机IMEI信息，为可疑交易甄别提供支撑。

3、对客户身份进行必要的交叉验证。直销银行可通过与第三方合作方式，对客户姓名、身份证号码、手机号码信息进行交叉验证，保证直销银行注册人与绑卡人的一致性，有效降低直销银行的“虚假注册”风险。

（二）完善直销银行业务风险控制措施

1、完善内控制度。金融机构应深入分析直销银行风险控制的薄弱环节，通过制定直销银行专属的管理办法，从职责分工、风险识别、风险控制等方面，规范直销银行业务发展，规避相关风险。

2、做好直销银行客户风险分类管理。金融机构应当严格按照《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》要求，在对各项创新金融业务和产品的洗钱风险进行评估时，专门针对非面对面业务上线前设立专项评估指标，实时审核、动态调整、综合评估。直销银行账户的开立和交易使客户无需与工作人员直接接触即可办理业务，增加了金融机构开展客户尽职调查的难度，洗钱风险相应上升。金融机构应关注此类客户的交易行为、风险偏好和关联账户，加大对客户的持续身份识别力度，按“勤勉尽职”的要求掌握直销银行可客户是否存洗钱风险。

3、在账户层面，紧密结合《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》（银发﹝2015﹞392）账户管理新规，加快Ⅱ类账户和Ⅲ类账户的建设和应用，通过账户功能设定，有效遏制直销银行电子账户被用作转移非法资金通道的风险。

4、完善直销银行业务可疑交易模型。通过对直销银行用户登录电脑的MAC地址，手机IMEI信息建立监测，对多用户使用同一硬件进行交易的风险事件形成预警；通过对直销银行绑定账户建立监测，对多个直销银行电子账户绑定他行同一账户的风险事件形成预警。

5、加强网络安全管理，增加直销银行系统对网络攻击的抵御能力。增加对直销银行登录、客户信息修改、大金额交易流程中的身份验证，防范由于客户手机丢失造成的客户身份信息和交易记录数据被窃取和窜改风险。

（三）加强反洗钱宣传，营造良好发展环境

1、面向直销银行内部员工开展反洗钱培训。通过反洗钱培训提升直销银行业务人员对互联网金融业务的反洗钱意识，探索互联网金融环境下怎样有效遏制洗钱风险。

2、面向直销银行用户进行多种形式的宣传。向客户推销直销银行时，应告之客户身份识别是国家法律法规要求，取得客户理解。在直销银行注册提示语中嵌入客户身份识别内容宣传，向客户阐述直销银行客户身份识别的重要意义，取得客户的理解和配合

（四）完善对直销银行业务监管

监管部门应按照“守住监管底线原则下实行审慎与宽松适度的监管，在保障安全性的基础上鼓励创新金融产品和服务”原则开展对直销银行业务监管，一方面依据直销银行模式发展需要，明确直销银行定义、分类、开立程序、使用范围等，从制度上引导直销银行业务的健康稳定发展。另一方面规范直销银行的使用，加大客户身份识别制度的执行力度，内容要求涵盖客户身份识别要素、交易信息保存、交易记录查询等方面，细化反洗钱主体应尽的职责和义务。

（五）加强协作，为身份认证提供数据支持

1、建议加强部际协作，建立公民身份信息共享机制。例如公安部提供个人户籍系统中更为丰富的个人信息，工信部提供个人电信开户所采集的个人信息，以供对在线注册用户进行交叉验证，确保直销银行开户的真实性。

    2、建议银行与第三方互联网公司加强合作，建立起以智能金融服务为重点、以线上线下交互为特色、以大数据全面应用为支撑的直销银行服务新模式。

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