关于开县民丰互助合作会的调研报告

按照张鸣副市长在开县县委、县政府《关于开县民丰互助合作会的情况报告》上的批示，最近市扶贫办组织力量到市金融办等部门进行专题调研，再次对开县民丰互助合作会（以下简称合作会）进行了实地考察，走访了部分农户，听取了开县小额扶贫信贷相关情况介绍。合作会，在20多年发展过程中，建立了一套比较完善的市场化经营管理模式，在获得自身财务可持续发展的前提下，为开县贫困山区人民脱贫致富做出了重要贡献，为如何利用金融工具支持贫困地区发展探索了成功的经验。现将有关情况报告如下：

一、开县民丰互助合作会，是我市扶贫系统实施金融扶贫的重要成果

我市金融扶贫一直走在全国前列，一是信贷贴息规模达到20亿元，全国第一。二是在1300多个贫困村建立了互助资金组织，资金规模达到2.89亿元。三是依托开县民丰互助合作会开展的农村合作金融扶贫试点，成为全国的典型。

开县民丰互助合作会，从发起到现在经历了四次演变。1988年，为了贯彻国务院南方七省扶贫工作会会议精神,四川省决定探索成立扶贫开发公司来发展小额信贷，将开县作为四个试点县之一。经开县县委、县政府（开人编[1988]51号文件）决定，开县扶贫办成立了开县扶贫开发公司（以下简称开发公司），实行事业单位管理，与扶贫办一套班子两块牌子，主要负责全县扶贫贷款承贷发放和扶贫资金管理。1997年,全国推广孟加拉国格莱珉乡村银行GB（小组联保、整借零还、互助储金、能力建设）信贷模式，重庆市扶贫开发领导小组批准开县作为试点县，开发公司的负责人作为自然人发起，在开县民政局登记注册成立“开县开发扶贫社”，性质是社团组织，主管部门为开县扶贫办。2001年，中国扶贫基金会选定开县开展小额信贷试点，开县决定由自然人发起，更名注册成立“开县农户自立能力建设支持性服务社”，注册资金5万元，承接“开县开发扶贫社”。2008年，更名注册为“开县民丰互助合作会”。在20多年的发展历程中，市扶贫办在工作指导、能力建设、资金支持、相关优惠政策、工作经费补助、到户贷款贴息等方面给予了大力扶持。目前承担着开县小额信贷扶贫、互助资金管理和全市金融扶贫的培训等工作。

二、开县民丰互助合作会，在支持贫困农户脱贫致富上发挥了巨大作用

合作会有12个非独立核算分会，85个村级农户自治中心。合作会的主要职责是开展资金互助，实施小额信贷，主要服务对象是农村中低收入农户，同时向一般农户和小微企业提供服务。每个中心选配1名中心主任，负责本村农户信息收集，宣传发动，农户培训，协助乡镇分会进行资金发放和贷款回收等工作。

合作会业务覆盖10个乡镇85个村5万多户18余万人。截至目前，总资产近19180万元，其中：合作会所有者权益5540万元（注册资本金4288万元）、国家支农扶贫贷款2950万元、会员会费和互助资金8990万元、其他资金1700万元。资产负债率为70.4%，贷款余额为16384万元，不良贷款55.5万元，不良率0.338%。合作会实施的微型金融服务，填补了边远山区金融空白，激活了农村金融市场，助推了山区经济发展，增加了农民收入，提高了农户自我发展能力。

合作会被吸纳为中国小额信贷联盟理事单位、重庆市农户小额到户贷款贴息试点单位、开县农村金融创新“三权抵押”试点单位和开县金融协会常务理事会员单位；2012年合作会获中国农信银杯第二届中国“农村金融创新品牌机构”称号和中国银行业协会微型创业最佳机构创新发展奖提名。2013年，获中国银行业协会微型金融最佳社会绩效奖。2006年以来，合作会3名员工获中国银行业协会微型创业奖。

三、开县民丰互助合作会，为贫困地区实施金融扶贫探索了一套成功经验

（一）实行小额扶贫信贷“会员机制”。合作会在分会所在的贫困乡镇中推行农户会员制，开展资金互助。即合作会只对入会会员提供小额信贷服务，发放贷款和吸纳互助金只在会员内进行。具体做法是：符合条件的农户由1名当家理财人提出申请，缴纳100至1000元身份会费办理会员证，成为合作会会员，会员可按缴纳身份会费1:50放大向合作会申请贷款。同时，会员多余闲散资金可自愿存入合作会作为互助金，并在会员间开展资金互助。吸纳的互助金以所在乡镇分会为考核单位，80%投放到所属乡镇分会会员，其余20%交合作会作为备付金。对会员缴纳的互助金及身份会费，合作会按照银行同期同档次存款利率标准支付资金占用费，并可享有合作会收益奖励，存入互助资金的会员不承担经营风险。目前，合作会已有会员15147余人。

（二）实行小额扶贫信贷“信用机制”。合作会的各分会，在贷款前对区域内农户逐户进行信用调查和授信评级，授信等级分为一至五级。授信评级前置，确保了农户贷款随到随办，及时得到金融支持。目前已授信评级农户34000余户，占农户总数的63%。同时，严格控制会员贷款资金总量，实行上限封顶。一至五级授信农户贷款在0.5-5万元以内。实际情况，农户在合作会平均贷款额度为1.5万元。保证了更多的中低收入农户享受金融服务的机会，同时也降低了合作会的信贷风险。

（三）实行小额扶贫信贷“便捷机制”。合作会结合山区实际，采取“方便、灵活、快捷”的方式办理每一笔业务，最大限度地为农户借款节约成本。一是农户借款，合作会授权分会先行发放，每月底合作会再集中审核，确保农户能及时得到信贷资金支持；二是一般信用借款3万元以内的，由夫妻双方共同借款；三是借款3至5万元的，实行“三权”（房屋产权、林权、土地经营权）抵押，由分会自主确定，完善手续，发放借款，每月底由合作会集中免费到县林业局、县国土房管局、县农委进行登记；四是借款需要夫妻双方签字，若夫妻一方在外务工，只需在外出务工前到分会办理借款授权委托书，在家的一方可随时到分会申请办理相应的借款。合作会平均每笔贷款从申请到发放仅需2天，对不符合贷款条件的，及时说明理由并在2天之内给予明确答复。

（四）实行小额扶贫信贷“内控机制”。合作会按照现代企业管理要求，建立了一套较为完整的管理制度。一是制定了合作会章程、贷款制度、财务制度、人事管理办法、内部经营管理制度、资金管理办法、从业人员违规违纪处罚暂行规定等内部管理办法（制度）。二是建立贷款发放责任制度。为严格控制信贷风险，合作会制定了贷款发放损失赔偿、逾期贷款控制、职工收入计价考核等办法和内部审计、稽核检查、责任追究等制度，并严格执行。如2009年3月，合作会对关面乡分会进行稽核，发现因不深入调查和不按放款程序审核，违反规定向3户农户贷款3万元，根据有关规定，责任人员应按发生额的5%赔偿单位损失费1500元，涉及4名工作人员及时进行了赔偿，同时限期追回贷款，到期未追回的在工资和上岗保证金中扣除。由于制度严，合作会贷款回收率保持在99%以上，不良贷款率控制在0.5%以下。三是硬件投入到位。合作会各个乡镇分会都按照银行业要求，配置营业场所和服务设施，重要位置安装了电子监控设备，合作会和县公安部门可随时了解和掌握各乡镇分会情况。建立了独立的业务软件管理系统，实施网络化管理，对乡镇分会业务运行适时监控。每个分会设有专门库房配备安保设备。四是增大股本金。2008年合作会实施股权改革以来，经过6次增资扩股，采取员工入股等方式发展新股东，目前已经有130个投资人会员，筹措资本金4288万元。通过体制创新和增资扩股，将员工变为股东，实现了单位效益、员工效益和社会效益的多赢。五是严格执行安全保卫制度。值班守库、防盗、消防、现金解缴等都有明确的规定和要求，运行以来，从未出现安全事故。

（五）实行小额扶贫信贷“扶贫机制”。合作会规定，优先对符合条件、且有贷款意愿的扶贫对象提供贷款。2013年1－7月，合作会借款农户3873户，其中扶贫对象1052户，均占27.2%。同时，合作会在广泛宣传、入户调查的基础上，建立《贴息贷款备选农户花名册》，制定贴息方案和兑付办法，优先对扶贫对象贷款实行贷款贴息。对贷款贴息的农户，由分会集中兑付，并分期分批将贷款贴息农户名册、贴息金额在乡镇分会、街道、交通要道、村社集中居民点进行公示，接受群众监督。自2006年以来，累计贴息1050万元，享受贴息农户21000户，其中扶贫对象13000户，占61.9%。

四、推广开县民丰互助合作会的建议

金融创新，是党中央、国务院和市委、市政府当前和今后一个时期改革的重要支撑点，也是新阶段扶贫开发的着力点和突破点。多年来，我市持续实施金融扶贫，为实施金融扶贫创新奠定了良好的制度基础、社会基础和人才储备。特别是开县民丰互助合作会，不仅为我市在贫困地区实施金融扶贫探索了成熟的经验，而且培养了一批专门人才。我们建议将推广开县民丰互助合作会作为全市金融扶贫的创新重点，主要分三步：

一是合法合作会的身份。开县民丰互助合作会，虽然是市政府主导的产物，但是多种方面的原因，至今尚未取得金融许可证，处于“非法生存”状态。今年中央1号文件，明确要求“发展新型农村合作金融组织”。同时，“明确地方政府对新型农村合作金融监管职责”。建议由市扶贫办会同市金融办将其改制为农村资金互助社，市金融办发放经营许可证，并纳入监管。使其成为合法的可以复制推广的 “标准件”。

二是建立投资推广体系。市委、市政府《2014年重庆市全面深化改革重点任务》要求，“改变财政扶持产业资金分配、使用方式，设立产业发展股权基金”。 市委、市政府即将出台的《关于集中力量开展扶贫攻坚的意见》明确提出了“探索建立扶贫发展引导基金，推广开县民丰互助合作会经验”的要求。同时，国务院扶贫办也正在积极筹建扶贫发展基金。因此，我们建议今年调整4000万元财政扶贫专项资金，募集6000万元社会资金，设立市级层面的扶贫产业投资引导基金，明确市扶贫办继续主管，市财政局和市金融办监管。基金视情况逐年增资扩股。基金主要对农村资金互助社进行股权投资，使资金互助社成为按照“政策性目标、市场化运作、企业化管理”思路经营的扶贫金融机构。然后，在稳健经营的基础上，向全市贫困地区复制推广，形成1+Ｘ的发展格局。

三是推广民丰互助合作会经验。市扶贫办，会同开县县委、县政府、市财政局、市金融办和基金公司成立专门的推广领导机构，制定推广方案，在贫困区县开展宣传发动，依托民丰互助合作会开展人员培训，按照“积极稳妥”的原则，在条件成熟的区县逐步推广。